理财教育要不要从娃娃抓起

辑柔尔颜

（文章作者：查小欣）

    香港经历金融风暴、股市暴跌、楼市下滑破底价负资产风暴、08年雷曼兄弟破产导致不少人倾家荡产等经济灾难后，有调查指出八成家长认为子女要学理财概念，懂得如何储蓄、如何消费。银行趁此时机纷纷举办儿童理财讲座，以助开拓年轻新客源，兴趣中心认为有商机，纷纷开办儿童理财课程。

    有报导引述英国儿童事务官员表示，儿童从5岁开始就要接受理财教育，学会分辨不同面值的硬币和纸币，了解钱的来源，明白钱的多种用途；7-11岁要学习管理自己的钱，认识储蓄的意义，学习管理银行账户，及学会做预算；踏入中学，要修读有关信用卡、**、家庭理财及负债的课程。父母希望子女除了有智商（IQ）、情绪智商（EQ）外，还要有财商（理财商数，Finance Quotient，FQ），在语文、运动、艺术、舞蹈等兴趣班外，会加插理财课程。财商问题真的那么重要，非要在纯真的童年就赶快去面对吗？不是应该去多看一套动画、或多读一本故事书，刺激小脑袋的想象力和创作力吗？将来漫长的人生都与金钱分割不开，在生活中，儿子定会学懂五元和五百元的分别，实在不想他小小年纪便学得市侩，令金钱成为焦点。

    看到几个现实例子，深觉对钱的兴趣是与生俱来的，跟一些人开车特别有天分、一些人运动特别出色一样。

    在我的表亲中，有个出名的节俭男，不会浪费一毛零用钱，对价钱特别敏感，同一支笔，哪一家店价钱最便宜、哪家最贵，问他比上网问谷歌更准确。他具生意头脑，念小学时已懂得赚取零用钱。他会买一张有十个图案的贴纸，将它剪开逐个发售，盈利一角几毛， 积少成多做本钱， 再到处搜罗特别的文具，带回学校去做样本，吸引同学托他代买，他就赚取十元八块的“车费”。生意越做越旺，结果惊动校方向他做出劝喻，他才迫于无奈停业。小小年纪看重金钱，对他性格发展的影响孰好孰坏没显现出来， 大学毕业后他平实地过着白领生活，免不了在消费时会比较精打细算。

    在金钱的概念上，这位表亲与儿子是极端例子。儿子由幼儿园到初中，从来没有零用钱，他也不会索要零用钱。所念的小学没有小卖部，所有学生每天要自携午餐，儿子又不会到操场的汽水机去买汽水，上学放学有车接送，上学根本不用花费， 放假去玩具店、书店买玩具买书，由爸爸妈妈付款， 没有用钱的机会，所以有没有零用钱都不在乎。

    我跟随其他家长的做法，替他保存所有红封包的钱，他从没异议，收到的红封包全部“上缴”。直至小学二年级，他要求自己保管红封包，原因是他很穷。

  “怎个穷法？”

  “我没有银行账户，又没储蓄。”

  “你需要银行账户吗？”

  “B有自己的银行账户。”B是他的好同学，跟他同龄， 六岁(国际学校， 五岁念一年级)。 “他告诉我他很有钱，银行账户里有8万港元，他说是班里最有钱的人，我很羡慕他。”

  “为何他会有八万元？”

  “是他爸爸妈妈给他的，他爸爸妈妈对他真好。”

  “爸爸妈妈当然会对自己的孩子好，但不等于给他钱就是对他好。对于B来说，他现在根本不需要动用那8万元，那笔钱对他来说不过是一个数字，没有实在的意义，而且自己有多少钱是不应该用来炫耀的，这样做很不礼貌，也很幼稚。”

    B的炫富替毛毛头定下一个价值标准：有八万元就是富人。

    我不会漠视儿子感受，不会视作小孩的戏言。记得自己小时候，见同学有新笔袋，也会向家母要求买一个笔袋，家母不肯时，会理直气壮说“同学都有新的”，有如咒语，家母立即会答应。出身草根家庭，家母家用有限，持家不容易，用每分每毫都要经过计算，却会尽力满足我们衣食住行的需要，要给我买一个新笔袋就要在买菜钱中省回来，可是几岁小孩怎会明白什么是经济压力？佩服家母的是，我们不会察觉任何不足。

    过了两天，家母买了一个新笔袋给我，不知道她从哪里省出来的。家母是个传统妇女，对家父绝对服从，她奉行家父一个原则：家里再穷，也不可以让两个女儿有低人一等的自卑感，所以会尽可能满足我们的要求。在60年代的香港，家父做运输，即现在所称的物流业，他是一家四口的主要经济支柱，衣食住行外，还要提供物质上的需要，担子不轻。

    秉承家父的精神，只容许毛毛头做半天“穷人”，翌日便带他到银行开了一个储蓄账户，每个月储蓄数百元，积少成多，10年后连利息就会有10万元。我拖着他的小手离开银行时，他一蹦一跳，“我富有了，十年后我有10万元，太棒了！”