16家信用卡积分兑换揭底

辑柔尔颜

工行、民生、浦发最慷慨
　　　　中国银联预计，到2010 年，中国银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ） 业收益的14% 将来自信用卡业务。毫无疑问，信用卡已经成为各银行最主要的战场之一。
　　对于持卡人，使用信用卡一是为便利和服务，二则为其积分。
　　本期本刊首次对比了国内16 家主要商业银行的信用卡积分特点及政策，将消费金额与积分兑换产品价值对比后发现： 工商银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ） 、 民生银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ） 和 浦发银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ） 三家，其积分政策最为优惠，每消费1 元钱对应的兑换产品价值超过0.003 元。
　　此外，在可兑换产品种类上，浦发、中信和平安最多。
积分迷宫
　　公开资料显示，目前大多数银行的信用卡积分规则均为每消费1 元人民币积1分，消费1 美元积8 分。
　　其中， 建设银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ） 的龙卡贷记卡略为“大方”，每消费或取现1元人民币积1分，消费或取现1 美元积10 分。
　　积分政策最为“吝啬”的，是 招商银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ） 信用卡。
　　相对其他信用卡每消费1元得1 分的规则而言，招行的信用卡规定，只有消费达到20 元人民币或2 美元，才可以兑换1分。
　　不过，在正常积分规则之外，还有些银行规定有特殊的一些积分累计办法。比如，有些信用卡积分可以多倍累积，这是一条不容忽视的积分“捷径”。
　　以 兴业银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ） 信用卡为例，持卡在境外进行的签账消费，可获得双倍积分，不计积分的消费除外；信用卡持卡人在其生日当天进行的交易，按一般积分累积规则的三倍获得积分；附属卡持卡人在其生日当天同样享受三倍积分，获得的积分计入主卡账户。
　　此外，各家银行通过不同的活动，让消费者积分可以在固定时间，固定的活动中得到“爆发性增长”。
　　值得注意的是，积分政策最为“吝啬”的招行，在去年成功推出了两次连续刷卡一个月积分翻25 倍的活动，今年再次祭出这样的“杀手锏”。按照其规定，持卡人需要每日连续消费，时间跨度更长达一个月才能得到最高25 倍消费积分。
　　对于买房或者购车，不同的信用卡规则也不相同。其中，中银都市卡( 普卡)
　　在汽车类商户每消费100 元人民币积8分(每消费100 美元积64 分)，在房地产类商户每消费100 元人民币积6 分(每消费100 美元积48 分)。
积分兑换揭底
　　为了正确算出“含金量”，同时也避开不同消费金额积分方式不一样的积分计算办法。本刊采取以下公式来计算。
　　信用卡含金量≈可兑换物品实际价值/兑换所需积分/每个积分所需消费金额。
　　为更真实对比各银行积分政策的差异，本次统计资料全部来源于各个银行公开信息，所挑选的是其更接近市场真实价值的兑换物品(以减少实际价值和标识价格之间的误差)，以购物卡和礼券为主。而兑换需要积分是则是按照实际消费积分计算。
　　为避免积分条款不同造成的错觉，比如，非活动期间，招行卡是每消费20 元积1分，若干积分分别对应不同价值的物品，本刊将兑换物品价值与需要消费金额直接挂钩，将兑换物品价值全部折合成需要的消费价值(元)，计算出每消费1元，持有人能得到的回馈。
　　通过以上计算方式，本刊发现：工商银行牡丹卡的积分含“金”量最高，每消费1一元人民币能兑换0.0033 元礼品。民生银行信用卡其次，每消费1 元兑换0.0031 元礼品；浦发信用卡和广发信用卡也不错，每消费1 元，分别兑换0.003 元和0.0025 元人民币礼品。
　　而含“金”量较低的信用卡有，中国银行都市卡，每消费1 元，只能兑换0.00156元人民币礼品；光大银行阳光信用卡( 普卡) 更低，每消费1 元，仅兑换0.0014元人民币礼品。
　　也就是说，含“金”量最高的工行牡丹卡，和光大银行阳光信用卡，分别消费10万元，前者能兑换价值330 元人民币的物品，后者只能兑换价值70元人民币的物品，相差4.7倍！
　　不过，由于兑换物品本身的实际价值仍然存在差异，单纯从兑换物品标示的价格来对比积分含金量并不完全充分。
　　例如华夏银行（ 爱股 , 行情 , 资讯 ）人民币卡积分兑换中石化加油卡200元，所需积分为118000分，消费1 元送0.0016 元人民币礼品。看似含金量不高，但加油卡本身几乎等同现金。
　　此外，从表3 还可以看到，招行和平安、浦发等提供的积分兑换物品比较多，选择空间大；而中国银行都市卡能兑换的物品有限，这也就在实际上降低了积分的“含金量”……如果积分都换不到自己需要的产品，那积分又能有甚么用呢？
不仅仅是积分
　　有没有400、800 客服，以及网点的便捷，这也是信用卡值钱与否的标准。
　　招行的信用卡服务口碑不错：有48小时“失卡万全保障”，800容易接通，支持支付宝，特约商户多，联名卡特多，网银先进、方便等等。
　　而金穗信用卡( 普卡) 无400 电话；额度普遍偏低。龙卡贷记卡( 普卡)的问题也是无400 电话，额度普遍偏低，提高额度缓慢，提现额度超低，仅为总额度的30%，各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。
　　换言之，对于看重使用安全和便利性的持卡人，服务和便利是首要需要考虑的因素，而不是积分。这也就是为什么招行信用卡积分政策被诟病，但是发卡量却一直遥遥领先的根本原因。
　　综合来看，民生银行、浦发银行信用卡无论从含金量还是可兑换产品数量来看，都属于前列；刚刚发新卡的平安银行，可兑换物品种类杀入前三，速度是相当地快。