你伤害了我，还一笑而过 被欲望捆绑的卡式人生

猫猫黄小花

最近，微信开通支付功能，也许你的又一张信用卡被绑定。
    我们刷卡的方式越来越多，越来越便捷，口袋里的工资却并不见涨。多样的刷卡方式是不是让你花了更多的钱？
    看到很多人把信用卡说成洪水猛兽：透支后果如何严重，成为卡奴多么恐怖，信用卡诈骗如何可怕，包括著名的财富教主罗伯特·清崎先生也叫美国人先把信用卡账单还清、取消、信用卡好像是理财的克星。但是，除非本身就财大气粗，不需要透支；或者确实是控制不了自己，经常消费过度的刷卡狂，信用卡，还是可以有的。
信用卡走进中国已经有30多年历史，最近七八年的发展更是日新月异，以信用卡为基础的消费方式以及消费理念正改变着我们的生活。有的人对信用卡如数家珍，游刃有余；有的人被信用卡绑架，债台高筑，身陷囫囵。不要被自己的欲望控制了，你要学会成为信用卡的自由人。

信用卡让你刷更多的钱
    在信用卡的使用上，大部分人都会有这样的感受：消费起来，那几秒会移神，以为钱是不需要还的。在眼前拥有的快乐和以后还款的烦恼之间，人们更多地选择前者。
    而花钱“心疼”的感觉帮助我们控制自己的用度。这里有心理账户和经济账户两个概念。这两个账户很多情况下是不一样的。我们为什么会在使用信用卡时不知不觉就花多花过了，就是这个心理账户的影响。
    纽约大学的普里亚·拉古比尔（Priya Raghubir）和马里兰大学的乔伊迪普·斯里瓦斯塔瓦（Joydeep Srivastava）曾做过一个著名的实验，他们给予受试者一张餐馆菜单，让他们点餐，其中，一半用信用卡消费，另一半则支付现金。结果发现，使用信用卡付账的受试者，食物消费大大超出支付现金的人：一个是175美元，一个是145美元。
    心理专家刘明说：看起来人们在消费的过程中似乎是理性的，但实际上，人们多数情形是非理性消费。在传统经济学中，基本的假设是经济人完全是理性和自利的，诺贝尔经济学奖获得者、美国普林斯顿大学心理学教授卡尼曼研究发现，这种假设与人们实际的经济行为相去甚远。他的研究还显示，人们在获得与失去等值的事物时，幸福的感受与痛苦的感受是不一样的。简单地说，就是丢掉10元钱所带来的不愉快感受要比捡到10元钱所带来的愉悦感受强烈得多，人们普遍不愿意丧失。由于这一点，人们在花钞票消费的时候，尽管可以得到实物，但是眼见着手中的钞票往外拿，人们的心里还是心疼的。
    在使用信用卡消费的时候，人们没有那种真实的钞票拿出去的感觉，似乎只是一个数字的变化。信用卡以及其他各种代币卡或是会员卡，从心理角度讲，给人们带来的感受是，我的支付能力扩大了，因而可能会让人们扩大消费额度。据调查，如果生活中不使用信用卡，2成以上的持卡人消费将减少20%以上。专家建议，明白了我们在使用信用卡时还有一个不同于经济账户的心理账户，可以帮助我们提升自控力。另外，一定要保存对账单，并认真核对和总结自己的消费习惯，这样可以有更强的现实感。

  
中国人透支有自己的心理账户
    中国是高储蓄国家，国家鼓励把存款变成消费，因为消费比储蓄更能拉动经济，信用卡就担当了这样的使命。耶鲁大学教授陈志武指出：“信用卡制造了货币，银行因此就有收益。”从总体上来说，银行、持卡人、商户、整个社会都因刺激消费而受益。这些躺在社会各阶层人士的卡包里、比扑克牌还小的长方形硬卡，几乎就是每个人带在身边的小银行，它沉默地储存着每个人的消费秘密，也累积着与消费相伴生的情绪与情感。
    回溯历史，中国人的信用卡生活不过三十年。自1985年6月中国银行珠海分行发行中国第一张信用卡“中银卡”起，中国人怀着巨大的热情拥抱了这个洋气的金融工具。今天，坊间皆认为，中国将在不久的将来超越美国成为世界信用卡大国。但与透支来达到高消费的美国人不同，爱储蓄的中国人在使用信用卡时则是自己真正有多少钱在后面垫底才敢借多少用，最多提前一个免息期消费。美国的高消费模式已经带来了次贷危机，过度借贷有可能导致美国个人家庭的破产，而中国从农业社会沉淀下来的“过日子”的观念反而可能对我们是种保护。
    尽管信用卡业务本身可能不赚钱甚至亏钱，但通过持卡人刷卡消费，可衍生出理财业务、工资卡业务等，对银行来说仍是利润可观。此外，在相同的固定资本投入基础上，信用卡发得越多，企业成本越低，收益越高。因此一些银行激进扩张信用卡业务，在具体操作中就可能放低审核标准，或者没有严格核实申请人信息。

  
小心个人危机比次贷危机凶猛
    花今天的钱办明天的事是有个度的。信用卡使用方便，受到广大消费者欢迎，但有的年轻人收入尚未稳定，控制消费能力又相对薄弱，所以容易出现不经意甚至恶意拖欠透支款的现象。一旦超过自身还款能力大举借贷，最终可能导致被过高债务压得喘不过气来。
    有调查显示，60%的持卡族拥有3张以上信用卡。如果信用卡数量过多，会让持卡人容易混淆每张卡消费了多少金额，还款期是什么时候。这还只是1张，如果3张就更乱，不同信用卡的还款时间、费用情况等规定都不一样。管理多张信用卡，工程量很大，需要非常严谨和精准，工作出差一忙，一般人都会出差错。


成为信用卡的自由人
    信用卡有这样那样的陷阱，但人家并没逼着你往里跳，所以还是一个自我管理的问题。而假如使用信用卡的人能很好地管理自己，就会把信用卡变成一个很方便的工具。
    有个建议：在孩子16～18岁时就进行成人理财教育。根子还在家庭领域里爱的教育上。人们可能没有意识到，很多卡爆一族缺少家庭的爱，他们在消费中寻找爱的补偿，以过度支付替代被爱的感觉。电子货币时代不可阻挡地来了，成为信用卡的自由人而不是奴隶，确实是需要学习的，也是可以学习好的。

  
1.千万记得在账单日之前还款
    银行不会追究你这个的，但是你还款哪怕拖了一天在人行系统都会有记录。信用记录一旦打破，再申请信用卡、房贷车贷都会很困难。
  
2.信用卡和储蓄卡换着用
    出国或者网上购物建议不要用一张卡，而且额度要控制好，避免卡被盗刷时过度透支造成大量经济损失，信用卡和储蓄卡在不同场合换着用，也是止损的一种方法。
  
3.对自己的花销心中有数
    在用信用卡买东西的时候，尤其是分期付款，可能不会特别明显地体会到金钱从手中流失的心痛感，而且去银行还款的时候银行并不能实时读出里面的金额，也就是说你刚还完款，然后去柜面查询，柜面不会即时显示出你已还款的金额，还需要打信用卡中心的电话来问。所以要对自己花销有计划有数，不要到账单日却不知道还多少。尤其是信用卡和工资卡绑定，账单日自动划款，恭喜你拥有越来越乱套的花销计划，离理财之路也越来越远了。
  
4.额度并不是越高越好，量力而行
    很简单，比如你月入3000，卡限额10万，很快就会陷入债务危机中。额度高也许会有成就感，其实没有必要追求这份虚荣心。

co·tezuka

囧，长这么大没有用过信用卡的土鳖~

卿原乐

<(*ΦωΦ*)>我还是喜欢现金啊